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フリーランスの年金問題【後悔しないために】知っておくべきこと

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フリーランスは年金が少ないと聞いたけど、会社員とどれくらい差があるの？どう対策すればいい？

という方のために、このページではフリーランスの年金と対策方法についてわかりやすく解説しています。

将来に備えて資産運用を始めたいという方のためには3,000円分の株を0円で買える方法もご紹介しているので、ぜひ最後まで読んでみてください！

フリーランスの年金問題

フリーランスの場合は厚生年金がないため、何もしなければ老後にもらえるのは国民年金だけとなります。

日本の年金は通常、以下ように2階建て構造になっており、国民年金は20歳～59歳までの全ての人が加入していますが、厚生年金は会社員・公務員のみが自動的に加入します。

フリーランスや個人事業主は厚生年金に加入することができません。

会社員は国民年金と厚生年金2つの保険料を支払っているため、受け取るときにも厚生年金分が上乗せされます。

しかも厚生年金の保険料は会社が半分負担してくれています。

フリーランスと会社員【年金額の差】

20歳～59歳まできちんと保険料を納めた場合、国民年金は月額約6万5,000円（2020年度時点）です。

厚生年金は給与額によって違いますが、例えば平均収入（賞与含む平均月額）が42万8,000円の場合は9万1,000円。

会社員の場合は貯金がなくてもギリギリ生活していけるレベルですが、6万5,000円では毎月の生活費は到底まかなえませんよね。

しかも年金の支給額はどんどん引き下げられています。

そこで厚生年金部分を補うために、自分で老後資金を用意しておく必要があります。

フリーランスが将来に備えるために

将来への備えとして、大きく次の3つの方法があります。

• 国民年金基金
• iDeCo（個人型確定拠出年金）
• 投資による資産運用

国民年金基金

国民年金基金は基本的には元本割れの心配がなく、銀行よりやや利率の高い預金のようなイメージです。

税制上の優遇があり、終身型を選んだ場合には一生涯年金を受け取ることができます。

【注意点】

• 3つの方法の中で最も利率が低く、現在の利率は1.5%
• インフレの場合には損をする可能性も
• 原則として途中脱退ができない
• 60歳まで掛け金を引き出せない

iDeCo（個人型確定拠出年金）

自分で掛け金を積み立てて運用し、60歳以降に受け取る仕組みです。

iDeCoについても税制面でメリットがあり、国民年金基金との違いは掛け金を自分で運用できる点です。

iDeCoの平均運用利回りは3.25%(2017年の実績)と、国民年金基金の予定利率1.5%よりも高くなっています。

【注意点】

• 原則途中解約はできない
• 60歳までは換金できない
• 運用に失敗した場合は損失となる

投資による資産運用

自分で資産運用するという点ではiDeCoと似ていますが、投資の場合は途中でお金が必要になったときに、いつでも換金できます。

また年金のように60歳（65歳）を過ぎてから毎月一定額を受け取るわけではないため、トータルの資産を増やして何歳からでも自由に使うことができます。

利回りは銘柄や投資手法によって異なりますが、米国株のS&P500なら、過去30年間の平均利回りが9.3％と、高いリターンを期待できます。

ただ、iDeCoと同じく運用失敗のリスクはあるため、なるべく低リスクな方法を選びたいですよね。

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投資信託とは？

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